Kontoverzinsung is een begrip dat veel mensen tegenkomen als ze nadenken over sparen, maar dat lang niet iedereen goed begrijpt. Het gaat om de rente die een bank je betaalt over het geld dat op je rekening staat. Die rente kan hoog of laag zijn, afhankelijk van de bank, het type rekening en de situatie op de financiële markt. De afgelopen jaren is er veel veranderd op dit gebied, en dat merkt bijna iedereen die geld opzij zet.
Hoe de rente op je rekening wordt bepaald
Banken bepalen de rente op spaargeld niet zomaar zelf. Ze kijken daarvoor naar de rente die de Europese Centrale Bank vaststelt. Die centrale rente heeft grote invloed op wat banken onderling aan elkaar rekenen en wat ze aan klanten doorgeven. Een bekende maatstaf hiervoor is de Euribor, een tarief waartegen banken geld aan elkaar uitlenen. Als de Euribor stijgt, verdienen banken meer op het geld dat ze uitzetten. Daardoor kunnen ze ook klanten meer bieden op hun spaarrekening. Toch doen banken dat niet altijd meteen. Sommige instellingen passen hun rentetarieven snel aan, andere wachten langer. Het loont dus om actief te vergelijken in plaats van klakkeloos bij dezelfde bank te blijven.
Soorten rekeningen en hun rentepercentages
Niet elke rekening levert hetzelfde op. Een gewone betaalrekening heeft in de meeste gevallen een rente van nul procent of bijna nul. Een spaarrekening geeft doorgaans iets meer, maar de tarieven lopen sterk uiteen. Termijndeposito’s, waarbij je geld voor een vaste periode vastzet, bieden vaak een hogere vergoeding dan een gewone spaarrekening. Daar staat tegenover dat je niet zomaar bij je geld kunt. Hoe langer je het geld vastzet, hoe hoger de rente meestal is. Voor mensen die hun spaargeld een tijdje kunnen missen, kan dit een interessante manier zijn om meer rendement te halen. Het is goed om te weten dat de rente op deze producten ook kan wisselen, afhankelijk van wat er op de markt gebeurt.
Wat inflatie doet met je spaargeld
Een rentevergoeding klinkt aantrekkelijk, maar je moet ook rekening houden met inflatie. Inflatie betekent dat producten en diensten in de loop van de tijd duurder worden. Als de rente op je spaarrekening lager is dan de inflatie, verliest je spaargeld feitelijk aan waarde. Je hebt wel meer euros op je rekening, maar je kunt er minder mee kopen dan een jaar eerder. Stel dat de inflatie vier procent is en jij slechts twee procent rente ontvangt, dan ga je er per saldo op achteruit. Dit is een belangrijk punt dat spaarders regelmatig over het hoofd zien. Het reële rendement, dus na aftrek van inflatie, zegt meer over wat je sparen echt oplevert dan het rentepercentage op papier.
Tips om meer uit je spaargeld te halen
Wie bewust omgaat met de vergoeding op zijn of haar spaargeld, kan meer overhouden zonder extra risico te nemen. Vergelijk regelmatig de tarieven van verschillende banken, want de verschillen kunnen oplopen tot meerdere tienden van een procent op jaarbasis. Bij grotere bedragen maakt dat een duidelijk verschil. Kijk ook naar buitenlandse banken die actief zijn in Nederland of Duitsland, want die bieden soms hogere tarieven dan de grote bekende namen. Let daarbij op of de bank valt onder een depositogarantiestelsel, zodat je weet dat je geld tot een bepaald bedrag beschermd is bij problemen. Spreid je spaargeld eventueel over meerdere rekeningen als je meer dan het gegarandeerde bedrag wilt wegstoppen. Kleine stappen kunnen samen een merkbaar verschil maken in wat je spaargeld uiteindelijk opbrengt.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een spaarrekening en een termijndeposito?
Bij een spaarrekening kun je je geld op elk moment opnemen. Bij een termijndeposito zet je je geld vast voor een afgesproken periode, zoals zes maanden of een jaar. Omdat de bank langer over je geld kan beschikken, betaalt zij bij een termijndeposito vaak een hogere rente dan bij een gewone spaarrekening.
Hoe vaak wordt de rente op een spaarrekening bijgeschreven?
De meeste banken schrijven de rente op een spaarrekening eenmaal per jaar bij. Sommige banken doen dit per kwartaal of per maand. Hoe vaker de rente wordt bijgeschreven, hoe meer je profiteert van het rente-op-rente effect, ook wel samengestelde rente genoemd.
Is het veilig om geld bij een buitenlandse bank te zetten voor een hogere rente?
Geld bij een buitenlandse bank is veilig zolang die bank valt onder een erkend depositogarantiestelsel binnen de Europese Unie. Binnen de EU geldt in de meeste landen een garantie tot 100.000 euro per persoon per bank. Controleer dit altijd voordat je een rekening opent bij een instelling die je nog niet kent.
Heeft de hoogte van de beleidsrente van de ECB direct invloed op mijn spaartegoed?
De beleidsrente van de Europese Centrale Bank heeft indirecte invloed op wat jij ontvangt op je spaargeld. Banken baseren hun tarieven mede op deze rente en op de Euribor. Als de ECB de rente verhoogt, stijgen de tarieven op spaarrekeningen in de praktijk vaak ook, maar niet altijd even snel of in gelijke mate.